Het gevaar van onderverzekerd zijn

De gevolgen van een te laag verzekerd bedrag voor de inboedelverzekering en de opstalverzekering worden vaak onderschat. In geval van schade volgt er namelijk slechts een gedeeltelijke uitkering bij onderverzekering.

De hoogte van de te betalen premie voor de inboedelverzekering en de opstalverzekering is voor een groot deel afhankelijk van het verzekerd bedrag. De premie bedraagt bij de meeste verzekeraars een promillage van het verzekerd bedrag. In tegenstelling tot bijvoorbeeld de autoverzekering is het bij woonverzekeringen lastig om het verzekerd bedrag vast te stellen. Niemand weet namelijk exact wat de nieuwwaarde van de inboedel is en de herbouwwaarde van het huis. Deze bedragen kunnen alleen maar geschat worden. De herbouwwaarde kan middels taxatie worden vastgesteld, maar de werkelijke herbouwkosten kunnen sterk afwijken.

Wat is het nut van de inboedelverzekering en de opstalverzekering?

Deze verzekeringen moet u afsluiten om uzelf te beschermen tegen schades zoals brand, storm en inbraak. Indien u deze verzekeringen niet hebt afgesloten, loopt u zelf het risico. Vooral het gevaar van brand is ingrijpend. De kans op brand is klein, maar als het toch gebeurd is de schade groot. Niet alleen door de brand maar ook door rookschade en bluswater. De inboedelverzekering is dus sterk aan te raden en de opstalverzekering is voor huiseigenaren met een hypotheek zelfs verplicht.

Voor welk bedrag moet de verzekering worden afgesloten?

De verantwoordelijkheid om het juiste bedrag te verzekeren ligt bij de verzekeringsnemer. De verzekeraar kan hierbij hulp bieden aan de hand van de inboedelwaardemeter en de herbouwwaardemeter. De inboedelwaardemeter is een manier om op basis van kenmerken een verzekerd bedrag vast te stellen. Aan de hand van factoren als de leeftijd, het inkomen en de gezinssituatie komt uit de inboedelwaardemeter een te adviseren verzekerd bedrag. Als de verzekeringsnemer dit bedrag aan nieuwwaarde gaat verzekeren, kan er geen sprake zijn van onderverzekering. De herbouwwaardemeter doet hetzelfde voor de opstalverzekering. Door de inhoud van een huis te berekenen en het type woning vast te stellen kan de verzekerde een te adviseren verzekerd bedrag opgegeven krijgen.

Te laag verzekerd bedrag geeft slechts een gedeeltelijke uitkering

Ten onrechte wordt het gevaar van onderverzekering vaak onderschat. Een te laag verzekerd bedrag heeft namelijk gevolgen voor alle schades die u gaat claimen op de verzekering. Stel, u hebt uw inboedel verzekerd voor € 25.000. Dit bedrag is niet vastgesteld middels een inboedelwaardemeter, maar u hebt het zelf geschat. Door een inbraak heeft u een schade van €2.000. De verzekeraar schakelt een expert in om de hoogte van de schade vast te stellen en om te bepalen of er sprake is van onderverzekering. Volgens de expert is er sprake van onderverzekering, want de waarde van de inboedel bedraagt volgens de expert €35.000. De verzekeraar zal de schade slechts gedeeltelijk uitbetalen, namelijk: 25.000/35.000 x €2.000 = €1.428,57. Door onderverzekering wordt de schade-uitkering in dit geval met €571,43 gekort. Indien het huis volledig afgebrand was, zou er een uitkering volgen van €25.000. Dat bedrag zal echter onvoldoende zijn om de schade te dekken.

Uw opstal of uw inboedel te laag verzekeren geeft een besparing in premielasten, maar door onderverzekering kan het u uiteindelijk veel geld kosten. Aan de andere kant werken de inboedelwaardemeters en de herbouwwaardemeter met gemiddelde bedragen. Door de bedragen uit deze meter over te nemen kunt u ook juist oververzekerd zijn.

Kortom, het vaststellen van een verzekerd bedrag is lastig. U kunt beter het zekere voor het onzekere nemen en de door de verzekeraar aanbevolen manier om het verzekerd bedrag vast te stellen aanhouden.