Wat te doen met uw poen? Alle mogelijkheden op een rij

De rente is laag, maar een spaarrekening levert altijd nog meer op dan sparen in een oude sok. Wat kunt u nog meer doen met uw geld? Vereniging de Vastelastenbond zet de mogelijkheden voor u op een rij.

Ouderwets sparen

U kan uw geld gewoon laten staan op een ouderwetse spaarrekening. Dat levert misschien niet zo veel op, maar het is wel veilig. Op dit moment is de rente ca. 1,5%. Als u nu € 10.000 op uw spaarrekening hebt en u laat dat staan, kun u over 10 jaar rekenen op € 11.605. De rente kan de komende jaren best gaan stijgen en dan wordt het natuurlijk meer, maar echt rijk worden zit er op deze manier niet in. Let wel op dat de bank onder het Depositogarantiestelsel van De Nederlandsche Bank valt. Dat betekent dat als de bank failliet gaat uw spaargeld tot € 100.000 per persoon is gegarandeerd. Die kans is niet groot, maar toch is het in 2013 al een paar keer gebeurd. Het is verstandig om daar rekening meer te houden. Wanneer u meer dan € 100.000 op de bank hebt, is het verstandig om een deel van u geld bij een andere bank onder te brengen (Kijk op www.dnb.nl voor meer informatie over het depositogarantiestelsel)

Hypotheek aflossen

Het wordt steeds populairder: Meer mensen gebruiken hun spaargeld voor het aflossen van de hypotheek. Dat levert direct geld op, want u gaat maandelijks minder rente betalen. Als u 5,5% hypotheekrente betaalt en u lost € 10.000 extra af, scheelt dat op jaarbasis € 550 rente. In werkelijkheid is dat bedrag overigens lager, want over de betaalde hypotheekrente krijg u belasting terug. Afhankelijk van uw inkomen ligt het voordeel tussen de € 250 en € 425. De meningen zijn verdeeld over de voor –en nadelen. Het aflossen van de hypotheek is een fijne gedachte, want uw huis wordt een beetje meer van u  en een minder van de bank. Bovendien gaan uw woonlasten omlaag, zeker wanner u het aflossen volhoudt. Tip: Extra aflossen van de hypotheek moet u alleen doen met geld dat u niet nodig hebt.

Uw geld vastzetten

Het levert meer op, als u uw spaargeld vastzet. Dat wordt alleen aangeraden als u uw spaargeld de komende jaren niet nodig heeft. Dat levert meer op.  Stel: u zet nu € 10.000 voor 10 jaar vast op een depositorekening. De rente is 3,3% rente. Dan heeft u na 10 jaar € 13.835. Dat is meer dan bij het sparen, maar nadelen zijn er ook. U kan de komende 10 jaar niet aan u geld komen en u profiteert niet van rentestijgingen. Die 3,3% staat vast, terwijl het best zou kunnen dat u over een jaar of wat op een gewone spaarrekening 4% krijgt. Dat klinkt nu misschien onwaarschijnlijk, maar niet eens zo lang geleden was 4% rente normaal. De Belastingdienst gaat nog altijd uit van een fictief rendement van 4% op u vermogen, waarover u belasting moet betalen. Net als bij een spaarrekening moet u bij een depositorekening even checken of het depositogarantiestelsel van De Nederlandsche Bank van toepassing is.

Beleggen

Als u uw geld belegt in aandelen, kun u gemakkelijk meer rendement, maar u loopt ook het risico dat u geld verliest. Wie op 1 januari 2008 – het jaar waarin de financiële crisis begon – € 10.000 in dit fonds belegde, had op 31 december 2008 nog maar € 5.900 over. Maar wie op 1 januari 2013 € 10.000 in het fonds stortte, had aan het eind van dat jaar een saldo van € 11.800. Gerekend over de afgelopen 5 jaar was het gemiddelde rendement van het wereldwijde beleggingsfonds ruim 16%. Gerekend over de afgelopen 7 jaar – dus inclusief het dramatische jaar 2008 en evenmin florissante jaar 2007 – was het gemiddelde rendement een stuk lager, maar nog altijd bijna 6%.

Beleg alleen met geld dat u langdurig kan missen!
Beleggers die in 2008 hun geld opeens nodig hadden, stonden raar te kijken. Als u gaat beleggen is het daarom verstandig om tegelijkertijd ook te zorgen voor een buffer op u spaarrekening, voor als u onverwacht voor grote uitgaven komt te staan. Houd er rekening mee dat u bij beleggen geen enkele zekerheid hebt. Uw aandelen kunnen hun waarde verliezen en het depositogarantiestelsel geldt niet voor beleggingsrekeningen. 

Wie voor beleggen kiest en zelf niet actief wil handelen, kan het best kiezen voor een beleggingsfonds. Of voor indexbeleggen; dan beweegt u aandelenpakket automatisch mee met de index en zijn de kosten het laagst. Bij elke bank kunt u terecht voor informatie hierover. Als u belegt in groene fondsen heeft u belastingvoordeel. U krijgt een extra vrijstelling voor de vermogensrendementsheffing van € 56.420 plus een belastingkorting. Voor culturele en sociaal-ethische fondsen zijn deze voordelen vorig jaar afgeschaft. (U vindt de groene fondsen met belastingvoordeel op belastingdienst.nl)

Extra pensioen

Als u te weinig pensioen opbouwt, kunt u overwegen uw spaargeld in te zetten voor uw pensioen. Dan kunt u gaan banksparen. Bij banksparen zet u uw geld op een geblokkeerde bankspaarrekening en kunt u er niet meer aan komen. Tegen de tijd dat u met pensioen gaat, koopt  u van de opbrengst lijfrentes. Stel dat u over 10 jaar met pensioen gaat. Als u nu € 10.000 op een bankspaarrekening zet, kunt u gemakkelijk 3% rente krijgen. Dat is niet veel, maar het aantrekkelijke van banksparen is dat u de inleg kunt aftrekken van de belasting. Naarmate u meer belasting betaalt, levert dat meer op. Wie veel belasting betaalt, kan van de inleg van € 10.000 wel € 5.000 terugkrijgen. Dan legt u feitelijk maar € 5.000 in en heeft u na 10 jaar € 13.439. Over de periodieke uitkeringen die u als gepensioneerde ontvangt, moet u wel belasting betalen. Ook is uw inleg alleen aftrekbaar als u officieel een pensioentekort hebt. Op belastingdienst.nl/rekenhulpen/lijfrentepremie/ kun u uitrekenen of dit het geval is.

Bron: De Nederlandse Bank, Belastingdienst, Kassa Radar