Besparen op je vaste lasten | van groot naar klein

In drie delen nemen we je mee met ons bespaarplan. Je kan niet alles in 1 keer doen. Begin bij de basis en breidt langzaam het besparen op vaste lasten uit. De basis begint bij de grootste uitgaven, zoals je hypotheek oversluiten of het onderhoud van je woning. Maar onderschat ook je energierekening en de zorgkosten (deel 2) niet. We helpen je in 3 stappen naar een betere balans voor je vaste lasten. 

Deel 1: Algemene woonlasten: Je woning (hypotheek, ORV en onderhoud)
Deel 2: Maandelijkse vaste lasten: Energie, verzekeringen, internet, zorgverzekering, telefoon
Deel 3: Slimme bespaartip (verduurzamen, isoleren, etc.).

Als je deel 1 en 2 al hebt gedaan, kun je eens kijken wat je verder allemaal nog kan doen.

Algemene woonlasten: Je woning (hypotheek, ORV en onderhoud)

1. Oversluiten hypotheek

Hypotheek oversluiten, renteopslag verlagen of extra aflossen. Het doel is om je maandelijkse woonlasten zo laag mogelijk te houden. Dit kan onder andere door het oversluiten van je hypotheek. De opties om je hypotheekkosten te verlagen: 

Hypotheek oversluiten. Als een andere hypotheekverstrekker een lagere rente heeft, kun je ervoor kiezen om je huidige hypotheek over te sluiten. Dat betekent dat je je hypotheek bij een andere partij onderbrengt. Je kan dit op verschillende manieren doen. Houd hierbij rekening met een eventuele boeterente, afsluitkosten en advieskosten. Je leest er meer over in ons blog: hypotheek oversluiten | waar moet je op letten.

Renteopslag (risicoklasse) verlagen. Alle banken hebben een indeling van risico-klasse. Op basis van de waarde van je woning wordt de hoogte van de hypotheek ingedeeld in klassen. Is je lening 65%, 85%, 90% of 100% van de woningwaarde. Daar is de hoogte van de hypotheekrente aan gekoppeld. In het kort: Hoe lager de hoogte van je (resterende) hypotheeklening in verhouding tot de woningwaarde is, hoe minder rente je betaalt voor je lening.

Voorbeeld. Stel jouw bank werkt met deze risicoklasses:

• Tot 65% marktwaarde een hypotheekrente van 1,65%
• Tot 85% marktwaarde een hypotheekrente van 1,95%
• Tot 100% marktwaarde een hypotheekrente van 2,2%
• Boven 100% marktwaarde een hypotheekrente van 2,5% 

Leen je tot 65% van de marktwaarde van je woning, dan betaal je de basisrente van 1,65%. Er is geen renteopslag. Is je hypotheek meer dan 100% van de marktwaarde, dan betaal je een rente van 2,5% (1,65% + 0,85% renteopslag).

Als de marktwaarde van je woning is gestegen, wordt het verschil tussen het hypotheekbedrag en de marktwaarde van je woning kleiner. En dat is gunstig. Check dus risico-opslag op je hypotheek. Dat doe je door te berekenen wat de actuele schuld-woningwaardeverhouding is. Stel, je zit nu in de risico- opslag van 100% en je betaalt een rente van 2,5%. Als je extra aflost en je hypotheeklening is nog maar 82% van de woningwaarde, dan val je in een lagere risicoklasse en is je rente 1,95%. Op een hypotheekbedrag van 320.000 euro scheelt dat € 1.760,- aan hypotheekrente. Dat is een behoorlijke besparing. Tip: Soms is het slim om een taxatie van de woning te laten doen. Zo kun je aantonen wat de woningwaarde is en kun je bij de bank aantonen dat je in een andere risico-klasse valt. Je kunt bij veel hypotheekverstrekkers ook met je WOZ-waarde aantonen wat de waarde van je woning is. 

Rentemiddeling aanvragen. Als oversluiten niet kan, dan is rentemiddeling mogelijk een goed alternatief. Bij rentemiddeling breek je de rentevaste periode open en start je een nieuwe renteperiode. De nieuwe rente is het gemiddelde van de oude en de actuele rente. Rentemiddeling is vooral interessant als je rentevaste periode nog een paar jaar duurt, terwijl de huidige rente veel lager is. Het voordeel is dat je direct lagere maandlasten hebt, zonder dat je daarvoor in één keer een forse boete hoeft te betalen. Maar laat je altijd goed informeren door een hypotheekadviseur. Je kunt tijdens je nieuwe rentevaste periode de rente niet verder meer verlagen. En een lagere hypotheek heeft ook invloed op je hypotheekrenteaftrek. Maak altijd een goede berekening.

Extra aflossen. Je mag meestal 10% boetevrij per jaar extra aflossen. Aflossen is helemaal zinvol als je daardoor in een lagere risicoklasse terecht komt. Zeker als ook je woningwaarde de afgelopen tijd is toegenomen (zie ook het 2e punt: risico-opslag). Extra aflossen is niet altijd verstandig. Bij een (bank)spaarhypotheek heeft dit weinig effect op de maandelijkse lasten. Los alleen af met geld dat je echt niet nodig hebt. Let goed op de regels van jouw bank of geldverstrekker. Het beleid voor risico-opslag verschilt namelijk per bank: past de bank de risicoklasse aan tijdens de looptijd van jouw rentevaste periode of moet je dit zelf doorgeven? 

2. Overlijdensrisicoverzekering (ORV)

Als je een huis koopt, ben je verplicht een overlijdensrisicoverzekering te regelen. Op basis van o.a. gezondheidsverklaringen wordt er en overlijdensrisicopremie bepaald. Overlijdensverzekeringen zijn de laatste jaren veel goedkoper geworden. Is je gezondheid hetzelfde gebleven? Vergelijk premies en voorwaarden van diverse verzekeraars en bekijk of je bij een andere verzekeraar je overlijdensrisicoverzekering kan afsluiten. Let op: bij sommige verzekeraars bouw je een premiereserve op. Deze wordt bij beëindiging uitbetaald, maar in de meeste gevallen krijg je niets uitgekeerd, omdat de kans op tussentijdse beëindiging in de vorm van een korting in de premie is verwerkt. Vraag dit altijd even na bij de hypotheekadviseur.

3. Wat kost onderhoud van je woning

Wist je dat je veel kan besparen op het onderhoud van je woning? De onderhoudskosten behelzen jaarlijks ongeveer 1% van de waarde van de woning. Bij een woning van 250.000 euro betekent dat je voor het jaarlijkse onderhoud € 2.500,- moet reserveren. Vooral het schilderwerk is de grootste kostenpost. Zeker als je woning op het zuiden gericht is of aan de kust staat. Door klusjes op tijd aan te pakken, beperk je vaak de kosten. Ga zorgvuldig met je huis om, zodat je precies weet wanneer je het beste de onderhoudsklussen kan doen. 

De komende periode (herfst- en wintertijd) is er een aantal klussen dat je moet uitvoeren. 

Klusjes die je moet doen in september/oktober

• Plan op tijd (!) onderhoud aan de cv-ketel. In oktober zijn de monteurs erg druk en geven ze voorrang aan eigen klanten. Lees ook: Kies je voor een onderhoudscontract of niet? 
• Laat je schoorsteen vegen. Sommige verzekeraars betalen schade niet uit als je je schoorsteen niet goed hebt onderhouden. Wil je advies voor je schadeverzekeringen? Laat je dan goed adviseren.
• Controleer de (vloer)verwarming. Zie ook punt 1. Dit kun je controleren door de vloer nat te maken. Waar de vloer nat blijft, werkt de vloerverwarming niet.
• Sluit de buitenkraan af en laat de tuinslang leeglopen. Zo bevriezen de leidingen niet. 
• Controleer de dakpannen en veeg het platte dak schoon.
• Leeg je dakgoten. Blijf dit de komende periode ook doen, want de bomen verliezen de bladeren weer. 
• Controleer het buitenschilderwerk op scheuren. Zeker als het veel gaat regenen is het fijn om te weten dat je geen houtrot krijgt, omdat je kozijn het water opzuigt. 

Meer tips over woning onderhoud lees ook ons blog over je huis winterklaar maken.