Aflossingsvrije hypotheek wint weer aan populariteit

Huiseigenaren die hun hypotheek oversluiten kiezen er steeds vaker voor om hun aflossingsvrije hypotheek te behouden. Vorig jaar was bij bijna 55% van de oversluiters het aflossingsvrij gedeelte van de hypotheek het grootst. Bijna 13% koos voor een volledig aflossingsvrije hypotheek. Waarom is de aflossingsvrije hypotheek weer zo populair?

Extreem lage hypotheekrente

Dit heeft alles te maken met de extreem lage hypotheekrente. De huidige hypotheekrente is zo extreem laag, dat mensen bewust kiezen om tóch een aflossingsvrije hypotheek af te sluiten. Ondanks dat het al een aantal jaren niet meer mogelijk is om voor een aflossingsvrije hypotheek de hypotheekrenteaftrek* te gebruiken. Hierdoor blijft men gegarandeerd van lage maandlasten, ondanks dat de hypotheekrente fiscaal niet meer afgetrokken kan worden.

Regels rondom aflossingsvrije hypotheek

Als direct gevolg van de kredietcrisis, zijn de regels rondom het afsluiten van een spaarhypotheek, beleggingshypotheek en aflossingsvrije hypotheek verscherpt. Per 2013 is het niet meer mogelijk om met deze hypotheekvormen van hypotheekrenteaftrek te genieten. Starters op de woningmarkt kunnen alleen nog maar een annuïteiten- of lineaire hypotheek krijgen. Diegenen die aflossingsvrije hypotheken afgesloten hebben vóór 2013 blijven echter recht houden op hypotheekrenteaftrek. Zij kunnen hun aflossingsvrije hypotheek, met recht op renteaftrek, bovendien meenemen naar een nieuwe woning. Hypotheekverstrekkers zelf hebben onderling afgesproken dat een aflossingsvrije hypotheek enkel nog afgesloten kan worden tot een maximum van 50 procent van de marktwaarde. Ondanks deze wijziging blijft het populair om dit gedeelte van de aflossingsvrije hypotheek mee te nemen in een nieuwe hypotheek. Huizenbezitters die hun hypotheek oversluiten of doorstromen behouden een deel van de nieuwe hypotheek aflossingsvrij.

Ouderen in de problemen

Met name het aantal gepensioneerden die kozen voor aflossingsvrij nam fors toe. Hun aantal steeg vorig jaar met 147% ten opzichte van het jaar daarvoor. En dat is zorgelijk. Tienduizenden ouderen lijken de komende jaren te gaan verdrinken in hun aflossingsvrije hypotheek. Zij hebben het spaargeld niet om die schuld af te lossen, en niet genoeg overwaarde op hun huis om kleiner te gaan wonen. De vrije huursector is ook te duur, en voor sociale huur hebben deze ouderen juist weer te veel vermogen. Woningbezitters realiseren zich niet altijd dat ze grote betalingsproblemen kunnen krijgen door niet af te lossen.

Banken en overheid doen juist hun best om huizenbezitters te bewegen om te gaan aflossen, bijvoorbeeld met de aflossingsblij-campagne. Zij wijzen erop dat een hoge hypotheek aan het einde van de looptijd risicovol is.

*Hypotheekrenteaftrek is het belastingvoordeel dat je ontvangt je een eigen woning met een hypotheek bezit. Formeel heet de aftrekpost voor de inkomstenbelasting 'rente en kosten voor de eigenwoningschuld. Het is een aftrekpost: je kan het bedrag aftrekken van je inkomen, waardoor je minder inkomstenbelasting hoeft te betalen.

3 verschillende hypotheekvormen

• Aflossingsvrij
• Annuïteitenhypotheek
• Bankspaarhypotheek

Aflossingsvrij: Bij de aflossingsvrije hypotheek betaal je per definitie alleen rente. Hierdoor is het effect op de netto maandlasten met het grootst. Tegelijk is het zo dat je aan het eind van de looptijd van de hypotheek nog steeds een schuld de volledige schuld hebt staan.

Annuïteitenhypotheek: Bij de annuïteitenhypotheek is de daling van de maandlasten een stuk bescheidener, maar daar passen wel enkele kanttekeningen bij. De maandlast bestaat bij een annuïteitenhypotheek uit een combinatie van aflossing en rente. Doordat je in de afgelopen tien jaar al een stuk van de lening hebt afgelost, is de hypotheekschuld met gezakt. De lagere, nieuwe hypotheekrente zorgt ervoor dat de aflossingscomponent bij de maandlasten van de annuïteitenhypotheek groter wordt. Hierdoor ga je de komende tien jaar nog ‘extra’ aflossen. Dit betekent dat het vermogen dat in je huis zit met ongeveer toeneemt

Bankspaarhypotheek: Bij de (bank)spaarhypotheek werkt de renteverlaging het minst sterk door. Je betaalt elke maand een bepaald bedrag dat op een bankrekening wordt gestort. Daar ontvang je dezelfde rente over. Bij een spaarhypotheek geldt het rentetarief zowel voor de hypotheeklast op de schuld als voor de rente die je krijgt op de premie-inleg. in de spaarpot als is opgebouwd in de spaarpot voor aflossing.Net als bij de annuïteitenhypotheek betekent de lagere rente dat je de komende tien jaar in je spaarhypotheek vermogen gaat opbouwen (in de spaarpot).

Let op het één addertje onder het gras bij de spaarhypotheek: de extra renteopslag. Sommige banken rekenen een extra rente van ca. 0,2% op je basis hypotheekrente. Laat je daarom altijd goed informeren door een hypotheek adviseur.